- Każdy kredyt można wcześniej spłacić. Bank może co najwyżej zastrzec sobie prowizję za wcześniejszą spłatę;
- Jeżeli kredytobiorca zdecyduje się na wcześniejszą spłatę, to jego uprawnieniem pozostaje obniżenie kosztów kredytu;
- Powyższe uprawnienie powinno spowodować, że bank sam rozliczy się ze swoim klientem. Gdy tego nie zrobi, należy podjąć właściwe działania.
Spis treści:
- Kiedy należy się zwrot prowizji za wcześniejszą spłatą kredytu?
- Wcześniejsza spłata kredytu a zwrot odsetek
- Jak starać się o zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego?
- Jak wygrać sprawę sądową z bankiem?
- Spłata kredytu a zwrot prowizji – o tym powinieneś pamiętać!
Kredyt w banku jest niezwykle użytecznym narzędziem, pozwalającym na stosunkowo proste zdobycie finansowania na różne cele. Jednak nie można zbyt pochopnie zaciągać takiego zobowiązania. Z drugiej strony, gdy posiadamy możliwość wcześniejszej spłaty, warto z niej skorzystać. Daje to nierzadko spore oszczędności – wszystko za sprawą prawa do otrzymania zwrotu kosztów kredytu, czy mówiąc precyzyjnej ich obniżki. Co to znaczy?
Kiedy należy się zwrot prowizji za wcześniejszą spłatą kredytu?
Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu jest prawem kredytobiorcy-konsumenta, ale nie należy zapominać, że o taki zwrot mogą ubiegać się również przedsiębiorcy. Zgodnie z ustawą z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim w przypadku spłaty całości kredytu przed terminem określonym w umowie, całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą. W odpowiedni sposób zasadę tę stosuje się do częściowej spłaty kredytu przed terminem. I właśnie tego względu kredyt opłaca się „nadpłacać” – dzięki temu w ostatecznym rozrachunku kredytobiorca zwraca kredytodawcy mniej niż wynikałoby to z założeń obliczonych na cały czas trwania umowy kredytu.
Nie wolno przy tym zapominać, że co prawda zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu jest gwarantowanym prawem konsumenta, to jednocześnie bank (bądź inny kredytodawca) może sobie zastrzec, że w takich wypadkach pobierze prowizje. Aczkolwiek ustawodawca określił jej maksymalną wysokość:
- 1 proc. spłacanej części kredytu – jeżeli okres między datą spłaty kredytu a terminem spłaty kredytu przekracza jeden rok;
- 0,5% spłacanej części kwoty kredytu – jeżeli okres między datą spłaty kredytu a terminem spłaty kredytu nie przekracza jednego roku.
Wszystkie z przedstawionych tu reguł mają charakter gwarancyjny. Oznacza to, że kredytodawca ma prawo zastrzec w umowie kredytowej rozwiązania korzystniejsze dla konsumentów. Nigdy zaś nie mogą być one gorsze.
Wcześniejsza spłata kredytu a zwrot odsetek
Wskazane powyżej rozwiązania oznaczają, iż jak najbardziej opłacalna jest wcześniejsza spłata kredytu. Zwrot odsetek stanowi jej integralną część. Otóż ustawodawca stanowi, że wraz z przedterminową spłatą obniżeniu ulega całkowity koszt kredytu. Co on dokładnie obejmuje? Na mocy ustawy o kredycie konsumenckim składają się na niego wszelkie koszty, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową o kredyt, w szczególności:
- odsetki, opłaty, prowizje, podatki i marże, jeżeli są znane kredytodawcy;
- koszty usług dodatkowych, w szczególności ubezpieczeń, w przypadku, gdy ich poniesienie jest niezbędne do uzyskania kredytu lub do uzyskania go na oferowanych warunkach.
Właśnie dlatego zwrot odsetek za wcześniejszą spłatę kredytu jest integralną częścią zwrotu opłat przysługujących kredytobiorcy w związku z uregulowaniem kredytu przed terminem.
Jak starać się o zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego?
Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatą kredytu hipotecznego czy jakiegokolwiek innego powinien nastąpić automatycznie. Omawiany tu mechanizm wynika z przepisów ustawy, więc – przynajmniej teoretycznie – kredytobiorca nie musi składać jakiegoś specjalnego wniosku o zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu. Jednak to niestety tylko teoria, a wiele banków nadal nie wywiązuje się ze swoich obowiązków w obszarze zwrotu kosztów kredytu, albo czyni to w sposób niewłaściwy. Zdarzają się przypadki, gdy kredytobiorca otrzymuje zbyt niską kwotę z tytułu zwrotu. Co można zrobić w takich okolicznościach? Rozwiązań jest co najmniej kilka:
- Pisemne wezwanie banku do zwrotu całości należności;
- Złożenie do Rzecznika Finansowego wniosku o przeprowadzenie postępowania interwencyjnego;
- Złożenie do Rzecznika Finansowego wniosku o przeprowadzenie postępowania polubownego;
- Skierowanie sprawy do sądu.
Dochodzenie należności związanych z przedterminową spłatą warto rozpocząć od dokładnego obliczenia ich wysokości. Jest to niezbędny krok, bez wykonania którego trudno wyobrazić sobie przymusowy zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu. Zresztą jest to konieczne w każdej sprawie finansowej. Najpierw trzeba wiedzieć, jakiej kwoty się domagamy. Dopiero później można wybrać najlepszą metodę postępowania, a następnie skutecznie przeprowadzić stosowną procedurę i w efekcie odzyskać swoje pieniądze.
Zwrot prowizji – Jak wygrać sprawę sądową z bankiem?
Jeżeli kredytobiorca zdecyduje się założyć sprawę o zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu, należy się dobrze przygotować. Obok wskazanego już skalkulowania wysokości roszczeń, ważna jest również argumentacja. W tym kontekście dobrze jest podkreślić, że ustawa o kredycie konsumenckim wprowadza do polskiego porządku prawnego przepisy unijne, przewidujące mechanizm zwrotu kosztów kredytu konsumentowi, który spłacił go wcześniej. O przepisach tych wypowiadał się również Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej.
Jednym z najważniejszych wyroków TSUE dotyczących omawianej problematyki zapadł w sprawie o sygnaturze C-76/22. Z pewnością tezy płynące z tego oraz z innych wyroków można wykorzystywać w swoich sprawach. Tym samym warto wiedzieć, że w wyroku z dnia 15 października 2024 roku, sygn. akt C-76/22 unijny Trybunał uznał, że w prawie Unii Europejskiej nie obowiązuje żadna szczególna metoda obliczania pozwalająca na określenie kwoty obniżki całkowitego kosztu kredytu. Z tego względu dokonując takich kalkulacji jedyne czym trzeba się kierować jest ustalenie faktycznej kwoty, jaką bank musi oddać kredytobiorcy.
Spłata kredytu a zwrot prowizji – o tym powinieneś pamiętać!
Jeżeli wcześniej spłaciłeś swój kredyt, masz prawo zwrotu odpowiedniej części kosztów. Jest to uprawnienie wynikające wprost z przepisów prawa – polskiego i unijnego. Tym samym wraz z dokonaniem wcześniejszej spłaty kredytu – zarówno w całości, jak i w części – bank powinien samodzielnie dokonać zwrotu wniesionych opłat. Jeżeli tego nie zrobi, to kredytobiorca powinien jak najszybciej podjąć odpowiednie działania. Możliwości jest to najmniej kilka: skierowanie do banku pisemnego wezwania, poinformowanie Rzecznika Finansowego czy wejście na drogę postępowania sądowego.
