- Restrukturyzacja kredytu gotówkowego przeważnie przybiera postać zmian w umowie kredytowej, będącej wynikiem porozumienia między bankiem a kredytobiorcą;
- Sposób prowadzenia negocjacji zmierzających do restrukturyzacji kredytu przeważnie określony jest w dokumentach wewnętrznych banku;
- Sukces kredytobiorcy w dużej mierze zależy od tego, czy jego wniosek o restrukturyzację zostanie dobrze napisany.
Spis treści:
- Restrukturyzacja kredytu – najważniejsze zasady
- Co to jest restrukturyzacja kredytu?
- Zmniejszenie rat kredytu gotówkowego – jak negocjować z bankiem?
- Kiedy ogłosić upadłość lub rozpocząć restrukturyzację?
- Restrukturyzacja kredytu gotówkowego – co warto wiedzieć?
Każdy spłacający kredyt wie, jak poważne jest to zobowiązanie. Zaległości w jego bieżącej spłacie prędzej czy później generują naprawdę duże problemy. Dlatego warto robić wszystko, aby ich uniknąć. W tym celu, kiedy tylko pojawiają się trudności w spłacie kredytu warto rozpocząć jego restrukturyzację. Na czym ona polega? W jaki sposób można ją przeprowadzić?
Restrukturyzacja kredytu – najważniejsze zasady
Aby restrukturyzacja kredytu przyniosła pozytywny rezultat, trzeba pamiętać o kilku podstawowych zasadach:
- kredyt jest udzielany na podstawie umowy zawieranej między kredytodawcą (najczęściej bankiem) a kredytobiorcą;
- umowa ta – w granicach obowiązującego prawa – może być kształtowana przez strony, które zawsze mają decydujący głos w kwestii tego, jaki ostatecznie będzie wyglądać łączący ich stosunek prawny. Oznacza to, że umowa kredytowa może być również zmieniana przez strony;
- kredytobiorca ma prawo skorzystać z postępowania upadłościowego lub restrukturyzacyjnego. Tu jednak wszystko zależy od tego, czy jest on konsumentem, czy też przedsiębiorcą.
Restrukturyzacja kredytu najczęściej oznacza wprowadzenie do umowy kredytowej zmian wynikających z porozumienia osiągniętego przez kredytobiorcę z bankiem (kredytodawcą). Dlatego przy zastanawianiu się, na czym polega restrukturyzacja kredytu nie można zapominać, że w dużej mierze sukces tej restrukturyzacji zależy od efektywności przeprowadzenia negocjacji z bankiem.
Co to jest restrukturyzacja kredytu?
Skoro restrukturyzacja kredytu najczęściej stanowi rezultat porozumienia z bankiem, istotne jest nie tylko to, co to jest restrukturyzacja kredytu, ale również na czym dokładnie może ona polegać. Tak naprawdę możliwości zrestrukturyzowania kredytu są naprawdę bardzo szerokie. Dopuszczalne jest tutaj każde rozwiązanie, które nie jest sprzeczne z prawem. Właśnie z tego względu jest tak dużo – i to mocno zróżnicowanych – możliwości restrukturyzacji kredytu. Natomiast w większości przypadków restrukturyzacja kredytu oznacza:
- wydłużenie okresu spłaty;
- zmniejszenie raty kredytu gotówkowego;
- rozłożenie zaległości na raty;
- „wakacje kredytowe”;
- umorzenie części zaległości.
Banki najczęściej ustalają sposób negocjowania warunków restrukturyzacji w swoich wewnętrznych regulaminach. Jednak w zdecydowanej większości przypadków restrukturyzacja kredytu przebiega bardzo podobnie jak restrukturyzacja długu. Kluczową kwestią pozostaje więc opracowanie dobrej strategii oddłużenia, a całą procedurę rozpoczyna wniosek o restrukturyzację kredytu.
Tak naprawdę wniosek o restrukturyzację kredytu jest najważniejszym dokumentem przedstawianym bankowi w toku procedury zmierzającej do oddłużenia. We wniosku należy przede wszystkim wskazać czego dokładnie kredytobiorca oczekuje od banku, czyli opisać pomysł posiadacza kredytu na jego restrukturyzację.
Przygotowując wniosek o restrukturyzację kredytu należy także zadbać o to, aby zaprezentować bankowi korzyści, jakie uzyska zgadzając się na restrukturyzację. Najczęściej chodzi tutaj wykazanie, że dzięki wprowadzeniu do umowy zmian proponowanych przez kredytobiorcę, zobowiązanie będzie na bieżąco spłacane. Jeżeli bank nie zyska pewności, że restrukturyzacja kredytu naprawdę może przełożyć się na jego spłatę, szanse na restrukturyzację znacząco spadają.
Zmniejszenie rat kredytu gotówkowego – jak negocjować z bankiem?
Tak, jak wspominałem to, na czym polega restrukturyzacja kredytu w decydującej mierze zależy od treści porozumienia między bankiem a kredytobiorcą. Im lepiej posiadacz kredytu poprowadzi negocjacje z bankiem, tym większe są jego szanse na ostateczne zmiany w umowie. W jaki sposób przekłada się to na zmniejszenie rat kredytu gotówkowego? Osiągnięcie tego celu jest dużo bardziej prawdopodobne, gdy podczas składania wniosku o restrukturyzację kredytu wykażesz, że:
- brak możliwości regulowania rat kredytu w dotychczasowej wysokości wynika z przyczyn niezależnych od Ciebie, np. z ogólnego pogorszenia się sytuacji gospodarczej czy ze zwolnienia z pracy;
- obniżenie wysokości raty i dostosowanie jej do Twoich aktualnych możliwości finansowych zapewni bieżące płatności na rzecz banku.
Wnioskując o zmniejszenie rat kredytu gotówkowego nie wolno zapominać, że konsekwencją tej operacji może okazać się zwiększenie ogólnych kosztów kredytu. Dlatego planując restrukturyzację tego rodzaju zobowiązania należy całościowo przeanalizować położenie w jakim znalazł się kredytobiorca. Bez takiej analizy, odnoszącej się z jednej strony do bieżącej sytuacji finansowej posiadacza kredytu, z drugiej zaś do wszystkich zapisów umowy kredytowej, może okazać się, że pomysł na restrukturyzację po prostu nie będzie korzystny dla kredytobiorcy.
Kiedy ogłosić upadłość lub rozpocząć restrukturyzację?
Restrukturyzacja kredytu przeprowadzana we wskazany powyżej sposób nie jest jedynym sposobem na rozwiązanie trudności w jego spłacie. Niekiedy jedynym rozwiązaniem okazuje się ogłoszenie upadłości lub zainicjowanie restrukturyzacji. Oczywiście wszystko zależy tutaj od okoliczności konkretnego przypadku, jednak restrukturyzacja długu spowodowanego kredytem może zostać skutecznie przeprowadzona poprzez upadłość bądź restrukturyzację co do zasady wówczas, gdy sytuacja finansowa kredytobiorcy jest tak trudna, że inne metody najpewniej okażą się nieskuteczne. Trzeba tu pamiętać o tym, że:
- upadłość może zostać ogłoszona jedynie w stosunku do dłużników niewypłacalnych, czyli takich, którzy utracili już zdolność wykonywania swoich wymagalnych zobowiązań pieniężnych. Poza tym upadłość to rozwiązanie ostateczne, które najlepiej wdrożyć dopiero wtedy, gdy nie da się oddłużyć innymi metodami;
- restrukturyzację można przeprowadzić zarówno w stosunku do dłużników niewypłacalnych, jak i zagrożonych niewypłacalnością. Zdecydowanie postępowanie restrukturyzacyjne należy traktować jako podstawową metodę walki z zadłużeniem;
- standardowo upadłość i restrukturyzacja dedykowana jest przedsiębiorcą, ale z podobnych rozwiązań mają prawo korzystać również konsumenci. Mowa tu o upadłości konsumenckiej oraz o postępowaniu o zawarciu układu na zgromadzeniu wierzycieli przez osobę fizyczną nieprowadzącą działalności gospodarczej.
Restrukturyzacja kredytu gotówkowego – co warto wiedzieć?
Kredyt w restrukturyzacji najczęściej jest najlepszym rozwiązaniem dla kredytobiorców, którzy z różnych względów nie są w stanie na bieżąco spłacać rat w dotychczasowej wysokości. Aby rozpocząć restrukturyzację kredytu należy złożyć odpowiedni wniosek w banku, przedstawiając od razu swój pomysł na restrukturyzację (np. odroczenie terminu płatności, zmniejszenie wysokości rat) oraz przyczyny ze względu na które kredytobiorca chce dokonać zmian w umowie. Są one możliwe po osiągnięciu porozumienia z bankiem, dlatego wniosek o restrukturyzację kredytu musi być przekonujący.
